Ілюстративне фото: Pixabay
30 операцій на місяць на суму 100 тисяч гривень
Розпочнімо з обмежень, які збираються ввести на карткові перекази для фізичних осіб. Що це дасть, якщо обмежать суму переказів з картки на картку? Голова НБУ Андрій Пишний заявив, що обговорюються ліміти в не більше 30 операцій або до 100 тисяч гривень на місяць в одному банку.
Давайте розпочнемо з того, звідки це все розпочалося. 20 квітня рішенням РНБО було прийнято доручити Національному банку розробити певні рекомендації для банківських установ. Вони стосувалися трьох ключових моментів. Перше ― це заборона прийняття у заставу обʼєктів подвійного значення, а саме безпілотних літальних апаратів або, наприклад, тепловізорів. Друге ― розробити вдосконалені вимоги щодо протидії легалізації відмивання "брудних" грошей у частині P2P-переказів і це якраз те, про що ми зараз говоримо. Третій блок ― це видати рекомендації для банків, щоб не можна було використовувати кредитні кошти для азартних цілей.
Щодо Р2Р-переказів, то є ініціатива, яка, думаю, цього тижня буде прийнята, щодо того, що в Україні за останній рік активно збільшилась кількість використання карток не їх власниками і не дуже за призначенням.
Щодо дропів, то людина з низьким фінансових доходом може повестися на таку маніпуляцію додаткового заробітку, коли цій людині пропонують відкрити картку в банку і далі передати її з пін-кодом, доступом третій особі, ― шахраям. Далі через цю картку ці особи проганяють велику кількість коштів. З одного боку, людині платять за те, що вона дала в "оренду" свою картку, але ця людина може не розуміти, що коли через картку проходять мільйонні операції, то й податкова, й інші органи можуть мати запитання, що це за кошти. Несподівано для такої людини наприкінці року може бути донарахування податків, яке складатиме далеко не те ж, що їй платили за використання картки. Якщо ви передали картку третій особі і думаєте, що хай там робить, що хоче, то майте на увазі, що якщо через неї проженуть мільйон чи декілька мільйонів, а ви не будете про це знати, це може розцінюватися як незадекларований дохід. Податкова може мати питання з приводу того, що надходження є, вони незадекларовані і може донарахувати податки.
Для того, щоб стримати і зменшити можливість використання чужих карток, на основі певної статистики та аналізу, який здійснювали банки, було розроблена така ініціатива ― 30 операцій на місяць на суму 100 тисяч гривень. Середньостатистичний українець, напевно, в рамках таких обмежень і здійснює свою діяльність. Проте, думаю, що це не панацея, поки що рішення з боку НБУ немає.
Волонтерів обмеження НБУ не торкнуться
Але якщо буде введено це обмеження, то жоден з волонтерів, які систематично займаються цією діяльністю, не зможе робити того, що він робить зараз.
Ви маєте рацію. Але підкреслю, що це не є інтересом НБУ, який хоче щось і комусь обмежити. Це відповідь на результат шахрайських дій. Звичайно, що волонтерські питання були прийняті до уваги, є відповідні реєстри волонтерських організацій і перерахування на ці організації не будуть підпадати під обмеження. Думаю, що проблем не буде, оскільки НБУ ― це точно не та організація, яка зацікавлена зробити негативну хвилю.
Перш за все, обмеження будуть стосуватися вихідних переказів. Тобто беремо класичного українця, який отримує заробітну плату ― 10-30 тисяч гривень ― і з них здійснює свою діяльність, витрачає кошти на проживання. Уявімо, що з цих грошей він 500 чи 1000 гривень донатить на якісь фонди. По-перше, це точно в рамках 100 000 гривень в місяць і якщо він їх перекаже двічі на якісь фонди, то це точно в рамках 30 переказів на місяць. Другий момент ― для того, хто збирає ці кошти, жодних обмежень немає, адже обмеження стосуються тільки вихідних переказів.
Андрій Дубас. Фото: Rail.Insider
Щодо волонтерів, то уявімо, що людина назбирала 200 000 гривень на якийсь дрон й далі вона ці кошти може перерахувати на підприємство чи ФОП, який ці дрони продає. Якщо потрібна готівка, то вона спокійно йде й знімає ці кошти та передає їх. Тож коли зміни будуть запроваджені, 95 % людей, які живуть в Україні, ходять на роботу, отримують зарплату, донатять, витрачають гроші в супермаркетах, навіть цього не відчують. Відчують ті 5 %, які користуються благами cashless ― безготівкової економіки ― для здійснення певних шахрайських операцій.
З переказами за кордон історія інша
Розкажіть ще детальніше про рішення, покликане боротися з нелегальним гральним бізнесом. Про що в ньому йдеться?
До таких дрібних деталей ми не маємо доступу, тому що сфера валютного контролю чи фінансового моніторингу завжди є інформацією закритого типу. Якщо будемо говорити відкрито назагал, яким чином спеціалісти банків виявляються, налаштовують програмне забезпечення для виявлення підозрілих операцій, то розкриваємо шахраям певні деталі, які вони потім використають і будуть намагатися їх обходити.
В даному випадку це повʼязано з обходженням податків, офіційної складової платіжних заходів, які стосуються і грального бізнесу, й обхід оподаткування.
Якщо говорити про перекази за кордон, вони підлягають цим обмеженням?
Там інша історія. В 2022 році, коли розпочалася повномасштабна війна, було впроваджено дуже багато обмежень щодо виводу валюти, капіталу за кордон. Сьогодні перекази з України за кордон є заборонені. Якщо людина має картку українського банку і працює віддалено, за кордоном, то там діють інші обмеження, які стосуються зняття з картки українського банку за кордоном. Останні обмеження, якщо я добре памʼятаю, складали 12500 гривень на тиждень.
В Україні активно використовуються 57 млн банківських карток
Пане Андрію, а скільки сьогодні загалом платіжних карток на руках в українців?
В Україні постійно зростає обсяг карток і обсяг операцій та суми по безготівкових операціях з використанням платіжних карток. На сьогодні в Україні випущено більше 110 мільйонів карток, але активно використовуються десь 57 млн. Може здаватися, що як це, адже в нас менше українців живе, але це правда. Тут така історія, що одна людина зазвичай може мати декілька карток в різних банках.
Курс долара до кінця року буде коливатися в діапазоні 41,5-41,7 гривень
А що взагалі відбувається з гривнею? За останні 10 місяців 12 % девальвації, якщо ми правильно з колегами порахували. Це багато чи мало?
Якщо брати 12 місяців, то треба звернути увагу, що долар дорожчав і дешевшав. Наприклад, перед початком року, навіть якщо взяти в розрізі від початку повномасштабного вторгнення, готівковий долар коштував більше 42 гривень. Тож, говорячи про девальвацію, треба говорити про те, що вона рухається як один, так і в інший бік.
Що відбувається сьогодні? НБУ з початком повномасштабного вторгнення запровадив велику кількість валютних обмежень в Україні ― купівлю валюти, перекази за кордон, вивід капіталу. Після цього, десь наприкінці 2022 року, ситуація була більш-менш зрозумілою, НБУ розробив порядок лібералізації, тобто помʼякшення обмежень. Останній великий пакет валютних помʼякшень був ухвалений в травні. Коли ухвалюється великий пакет валютних помʼякшень, то ті, хто хотіли ними скористатися, ― скористалися. Це створило певний надмірний ажіотаж на валютному ринку і ми почали бачити з березня повзучу девальвацію. На цей момент в НБУ є золотовалютні резерви, якими він може стримувати або не стримувати здешевлення гривні. За останніми підрахунками і тим, що надійшло до України від США та ЄС, золотовалютні резерви в Україні мають становити 44 млрд доларів. Це добрий і доволі потужний запас міцності, який дозволяє Нацбанку сьогоднішній курс долара втримувати в цих межах. Звичайно, що він дивиться на економічні процеси, коли, наприклад, аграрії роблять закупівлі і їм потрібна додаткова валюта. Вони це все аналізують.
Щодо того, чого очікувати, то, за нашими підрахунками, курс долара до кінця року буде коливатися в діапазоні 41,50―41,70 гривень. Звичайно, що в умовах, коли наш сусід може продовжувати свою наступальну операцію, ми не можемо на всі 100 % це гарантувати, але сьогоднішній обсяг золотовалютних резервів і економічна ситуація в цілому дозволяють орієнтуватися на такий показник.
