Ілюстративне фото із сайту Pixabay
ППО плюс страховий поліс – це вже краще
В Україні від листопада 2024 року можна застрахувати воєнні ризики на суму до 100 млн грн або до 2,5 млн доларів. Йдеться про пошкодження внаслідок ракетних обстрілів, атак дронів усіх типів та їх уламків за окремим об'єктом страхування. "Це покриття може надаватися на всій території України за винятком регіонів, близьких до лінії фронту та кордону з Російською Федерацією", – повідомили у страховій компанії, яка надає таку послугу.
Страхування воєнних ризиків почало запроваджуватися не тільки під час війни. Воно існувало і до цього. І багато об'єктів застраховано було саме за цими ризиками, що свого часу перебували біля лінії розмежування. І підприємства були застраховані від таких ризиків, що розташовувалися в Луганській, Донецькій областях. І після початку великого вторгнення 2022 року багато власників таких підприємств подали заявки на страхове відшкодування. І по цих страхових випадках виплачено чи знаходиться у стадії врегулювання на загальну суму десь близько 100 млн євро страхових випадків. Це страхування є. Літаки страхувалися від такого, транспортні засоби, морські судна, які проходять через небезпечні зони страхуються від таких воєнних ризиків.
Для України, коли вона була мирною державою, це було не дуже притаманно і люди про це не замислювалися, особливо якщо вони знаходилися подалі від так званих "ДНР" та "ЛНР". Тому після початку великого вторгнення страхові компанії, зважаючи на запити своїх клієнтів, почали розробляти такі страхові продукти. І вже із середини 2022 року страхування від воєнних ризиків з'явилось в Україні з певними обмеженнями, дійсно. Але воно вже було і працює. Яка проблема була? Іноземні перестрахові компанії після початку широкомасштабного вторгнення, навіть певні компанії в більшості своєму ще за тиждень, за два до його початку зняли таке перестрахове покриття і українські компанії не змогли перестраховувати за цими ризиками. А ми розуміємо, що як і українські громадяни не дуже заможні щодо Європи і світу, так і українські компанії не настільки багаті, щоби брати на себе дуже великі ризики. Тому система міжнародного перестрахування завжди діяла, діє і по стихійних лихах, і по пожежах на великих підприємствах.
Зараз постало питання перестрахування воєнних ризиків. З 2022 року українські компанії брали ці ризики винятково на себе. Тому страхові суми, які вони покривали, були не дуже великі – 500 тисяч грн, мільйон грн, до 2 мільйонів грн. Зараз з'явилось декілька міжнародних проєктів. Той проєкт, про який ви згадуєте, це проєкт з американською державною фінансовою корпорацією DFC, яка спеціалізується на страхуванні інвесторів від різних ризиків: політичних, воєнних та інших, які можуть статися по всьому світу. (U.S. International Development Finance Corporation (DFC) – Американська корпорація з фінансування міжнародного розвитку – ред.).
Були у нас уже такі приклади покриття і перестрахування ризиків для зернового коридору. І це дозволяє сьогодні для юридичних осіб, передусім інвесторів, але й можливо, що тут будуть юридичні особи українські з середнього бізнесу, може навіть з малого, за певні кошти купити страхування в українській компанії, яка через міжнародного брокера перестраховує частину цього ризику у американської корпорації DFC. І таким чином на досить поважну суму можна покривати ризики для бізнесу. Але це не автоматична програма. Дуже ретельно буде вибиратися, хто є. Звісно, що ті об'єкти, які розташовані в Запорізькій, Харківській, Донецькій областях, Сумській, Херсонській, братимуться або обмежено, або не страхуватимуться взагалі внаслідок наражання на великий ступінь ризику. Але при цьому хоча б з'являється можливість спробувати на таку високу суму застрахуватися. Тому це ще один момент, який показує, що іноземці потроху починають довіряти нашому ППО, потроху починають довіряти в те, що в нас буде закриватися проблематика з ударами "шахедів", ракетних обстрілів і тому додавати таку страхову гарантію.
Важливо, що це саме державна корпорація DFC, що вона може своє слово також сказати і Міністерству фінансів США, іншим державним структурам, щоби ризики американські також були краще захищені й щоб нам надавали більше ППО. Хоча ми розуміємо, що ніяке ППО стовідсоткову гарантію не дає. Але ППО плюс страховий поліс – це вже краще.
Вячеслав Черняховський. Фото: Інтерфакс
Не дуже дороге і доступне страхування
За які пошкодження, власне, як описати масштаб чи яким має бути масштаб пошкоджень, щоб реально отримати страхову суму? І чи вміють наші підприємці, бізнесмени, просто навіть люди, які мають невеликий якийсь бізнес, подавати такі заявки, чи знають вони про ці програми?
Якщо ми подивимося на ситуацію взагалі, то ми можемо виокремити кілька основних типів ризиків, які є:
1. ризики для самих наших людей – пошкодження здоров'я, ризики життю, нещасного випадку внаслідок будь-яких обстрілів: "шахедів", ракет, уламків, розбитого скла, що залітає в квартиру. Все це нещасний випадок від воєнних ризиків. Це також може покриватися за окремими програмами. І таких компаній досить багато. Зокрема із компаній зі страхування життя, які такі ризики покривають майже із початку повномасштабного вторгнення і не прибирали їх зі своїх програм.
2. страхування автотранспортних засобів, тому що вони також є на відкритій території.
3. житло у людей. І тут може бути як повне покриття цього житла, так і окреме: тільки вікон, тільки балконів, які мають скляне оздоблення. Можливо обирати різні моменти, воно буде трошки дешевше, але при цьому ми розуміємо, що обладнання в квартирі від цього не покривати. Але можна придбати і повний захист від воєнних ризиків.
Також це можливо робити для малого, середнього бізнесу, який знаходиться в необхідності також мати страховий захист. Зазвичай такий страховий захист додається до стандартних полісів страхування на випадок пожежі, вибуху побутового газу. Якщо це квартира, то це затоплення квартири сусідами. Це не дуже дорого коштує. Якщо поліс для страхування квартири від всіх ризиків буде коштувати 3-4 тисячі грн в Києві, в обласних центрах буде поменше коштувати. То додавання воєнних ризиків – це ще 1000-1,500 грн на рік. Не дуже дороге і доступне страхування.
Щодо віддаленіших місць в Україні про страхування розмовляти можна
А чи працюють страховики з великим бізнесом? Вороги прицільно цілили в зерносховища, в ангари із урожаєм, там, де зберігається все, що ми можемо продати, можемо спожити. Агропродукція: чи з такими сферами також страховики працюють? Великий бізнес і агро.
Великий бізнес має можливість також укладати такі договори, розуміючи, що сьогодні без міжнародного перестрахування на дуже великі суми розраховувати буде складно. При цьому є можливість сьогодні на 10-20 млн грн такі ризики убезпечувати. Це досить непогана сума для більшості бізнесів, які є. Щодо певних об'єктів – в першу чергу обмеження територіальні. Тобто все, що знаходиться дуже близько від лінії фронту, куди можуть долітати артилерійські снаряди, куди можуть долітати системи залпового вогню – це, в першу чергу буде винятком. Тому що там взагалі неможливо нічого спрогнозувати і ніяка статистика, ніяка теорія імовірності там вже не спрацьовує для страхових компаній. А ось те, що стосується більш віддалених міст і місць в Україні, то тут дійсно можна вже розмовляти про страхування. Зокрема, і про страхування бізнесу. Об'єкти, що страхуються, дуже різноманітні. Можуть бути енергетичні об'єкти, об'єкти, що стосуються зберігання не тільки сільгосппродукції, об'єкти, де зберігається паливо, логістичні центри, де зберігаються якісь вантажі, які перевозяться Україною чи в Україну приходять. Це різні зовсім об'єкти. Дійсно при взятті таких великих об'єктів на страхування буде оцінюватися їх цікавість для ворога з точки зору знищення. Тому що ми бачили вже такі ситуації, в нас були такі страхові випадки, коли по нафтобазах, по базах зберігання палива прилітало. І це був дуже великий страховий випадок. А це, звісно, не додає впевненості в тому, що наступний не буде саме такий. Тому тут буде індивідуально дивитися, що це за підприємство, де воно розташоване, і, в першу чергу, територіальне його розташування.
Щодо майна, яке вщент знищено і не підлягає відновленню. Це вже треба думати про якийсь кредит чи грант на відбудову з нуля?
Якщо це майно, яке не було застраховане, то для фізичних осіб діє програми єВідновлення і отримання відшкодування через державну програму. Люди ремонтують житло. Це досить пристойні суми для того, щоби зробити ремонт. Коли повне знищення, теж треба розуміти, яка сума там буде, тому що у людини була, наприклад, дуже добра домівка з гарним ремонтом в кілька поверхів, а може це був звичайний будиночок і на державну програму там є певні ліміти, скільки виділяється коштів.
Якщо казати про страхування, то зазвичай треба дивитися на два моменти: перше – це страхова сума, на яку страхується. І друге – це ліміт по ризиках, спричинених діями снарядів, мін, ракет, "шахедів" і таке інше. Тобто в страхову суму треба дивитися, наскільки це буде застраховано. Може бути повне знищення. На щастя таке буває в нас не кожного разу і не так часто. Більшість – це пошкодження все ж таки, коли будівельні конструкції вціліли, але потребують суттєвого ремонту. Другий момент – це подивитися, які ліміти виплати. Тому що буває, наприклад, що страхові компанії кажуть, що ось страхова сума така, але по воєнних ризиках від пожежі, наприклад, 100%, а від воєнних ризиків 50, чи 30, чи 10. Можна купити різні програми, від цього буде залежати вартість такої програми страхування. Якщо людина хоче зекономити, вона може взяти менший ліміт, якого вистачить тільки на скло чи якесь оздоблення. Якщо людина хоче більш впевнено мати, вона візьме більший ліміт – трошки дорожче буде. Але це можна так забезпечити, як людині необхідно.
"Сьогодні всі страхові компанії, які працюють в Україні, надійні"
Як обрати надійну компанію?
Сьогодні всі компанії, які працюють на ринку, надійні. На ринку залишилося зараз дуже мало страхових компаній. Їм дуже складно зараз працювати, але при цьому за кожного клієнта вони вболівають. І сьогодні майже немає скарг на страхові компанії. А мільйони штук виплат на мільярди гривень, на десятки мільярдів кожного року вони здійснюються. Вони одні з перших відновили свою роботу після того, як в 2022-му році була така складна ситуація. Буквально з березня, з квітня місяця вони знову почали робити виплати, незважаючи на форс-мажор.
